契約書を交わして借金の契約がきちんとされても、その内容によっては返済義務が生じない場合があります。

例えばギャンブルで負けた場合に支払うお金です。賭け麻雀などをして撒けた場合で、持ち合わせがなく、それを借金にして後日に支払うと約束をしたとします。

法律では、これについては返済をする必要がなく、その契約は無効としているのです。知っていましたか？

民法９０条では「公の秩序または善良の風俗（公序良俗）に反する事項を目的とする法律行為は無効とする」と定めています。

賭け麻雀や知人同士の賭博行為は刑法１８５条で犯罪と定められていますので、公序良俗に反する行為になるのです。

賭け事で生じた金銭消費契約は無効であり、法的には返済の義務がないということです。

さらに判例では、賭博の負けを返済するための借金であることを貸主が知っていて貸し付けた場合には、貸主は返済の請求をすることができないともあります。

また、違法な賭博で負けてすでに支払ったお金は、返還請求が認められていません。

賭博での負けは支払う義務はない代わりに、それを支払った場合には返してもらうこともできないのです。

債務者本人が亡くなった場合、貸金業者が連絡する相手は債務者の家族になります。死んだ人間には連絡できませんので当然ですよね。

一般的には、この場合には貸金業者は相続するのか放棄するのかを聞いてくるはずです。家族が債務者の財産を相続すれば、負債である借金も一緒に相続することになります。

債務者に目立った財産がない場合でも、退職金が出るというのなら相続することを検討しても良いでしょう。

退職金よりも借金のほうが大きくなれば相続放棄すれば良いですし、退職金のほうが借金よりも大きくなるのなら相続すれば良いのです。

ところで、債務者が亡くなった時に、貸金業者の中には生命保険で支払いをするようにと言ってくるところがあるかもしれません。

債務者が貸金業者からお金を借りたことは事実で、貸金業者に損害をあたえたことは確かです。そのため、家族には生命保険が入るのだから、それで支払うのが普通だと言ってくるのです。

しかし、債務者の家族が債務者の遺産を相続しなければ、生命保険で支払いをする必要はありませんので、きっぱりと断りましょう。

生命保険で家族が受け取るお金は、債務者に支払われるものではなく、受取人である家族に支払われるものです。

受取人が借金の保証人になっていた場合は別ですが、家族のお金で借金を支払う必要は法律上はありません。

また、貸金業者が債務者の家族に請求することは固く禁じられていますので、違反していることを指摘することも大事でしょう。

消費者金融を利用した人の中には、最初はこんなつもりではなかったと後悔する人が多くいます。

ちょっと遊び金がほしいと１０万円を借りたのは良いが、気づいたら３００万円もの借金を背負うことになったという話はよく聞きます。

消費者金融の利用は、ある種煙草や麻薬のようなものだと思います。消費者金融中毒といっても良いかもしれません。

消費者金融は手軽に現金を引き出すことができ、いろいろな場面で活用することができます。とても便利で、１度利用すると繰り返し利用する人が多いです。

しかし、返済するよりもお金を借りることのほうに熱中してしまうと、借金はどんどん大きくなってしまいます。

年収があまり多くない人なら次第に返済が厳しくなり、返済のための借入を繰返すようになってしまいます。

消費者金融を利用する人の多くは年収が４００万円以下の人になりますが、そのぐらいの年収だと３００万円の借金ぐらいからお金を借りることができなくなります。

どこからもお金を借りれなくなって、初めて自分が３００万円もの借金を作ってしまったことに気がつくというケースが多いのです。

消費者金融業者はお金を貸すのが商売です。申込者の経済状況が多少厳しそうでも、貸さなければ商売が成り立ちませんので貸してきます。

借金は返済するのには時間がかかることが多いですが、３００万円ぐらいまでになるのは本当にあっという間なので、気をつけてください。

自動車ローンの中には、残価設定型ローンというものがあります。

残価設定型ローンとは、何年後かに購入した自動車を引き渡すことを条件にして、車両価格の一部を据え置きにするというものです。

簡単に言えば、自動車価格から数年後の下取り価格を差し引いた金額に金利を加えたものを、分割で支払っていくということです。

新車を自動車ローンで購入するときによく用いられているローンですよね。

自動車によっては、３年後の下取り価格が購入金額の半分以上になることがあります。そうなれば、半額でその自動車を購入することができるということですよね。

しかも、分割での支払いになりますので、手元にお金がなくても買えるということです。これはちょっとお得感があります。

ただ、そのときに自動車は格安で購入できるかもしれませんが、数年後にはまた新しい自動車を購入しなくてはいけないということを忘れてはいけません。

結局はどんどん新車を購入することになり、計算するとかなりの金額を自動車の購入に使っていることになると思います。

常に最新の自動車に乗りたいという人は良いとしても、そういうわけではないという人は、安易に残価設定型ローンに手を出さないほうが無難でしょう。

自動車を購入するのに、借金をする人は多いと思います。自動車は安いものでも１００万円程度はしますし、上を見ればきりがないと思います。

消費者金融を利用する人にはいろいろな人がいますので、中には自動車の購入費用で足りない分を消費者金融でという人もいます。

消費者金融業者としては、別に利用目的が自動車の購入費用だったとしても、それが理由で融資を断ることはないと思います。

しかし、個人的には自動車購入を理由に、消費者金融からお金を借りることはしないほうが良いと思います。

自動車は、車体購入費用だけでなく、自賠責保険料、重量税、点検費用、自動車税、駐車場代、ガソリン代など、とてもお金がかかるものです。

車の維持費だけでも、２０００ccで年間７０万円かかるという試算もあるぐらいです。

それだけの費用がかかる車ですが、さらに消費者金融業者のような高金利なところでお金を借りてしまうと、予想以上に負担が大きくなってしまいます。

自動車の購入専用のローンである自動車ローンの場合には、年率２％から１０％程度の金利で借入できます。

消費者金融業者の金利は年率１５％から２９．２％になりますので、差は歴然ですよね。

貸金業者が自動車ローンを行っているところもありますが、金利の低い銀行の自動車ローンを利用するのが良いと思います。

もちろん、借金してまで自動車を購入する必要があるのかを、よく考えてからにしなければいけませんが。

消費者金融に借入を申し込む人の中には、教育費のための借入として申し込みをしてくる人が多くいます。

それが嘘か本当なのかはわかりませんが、借入の目的が教育費というのであれば、消費者金融のような高金利のところから借りる必要はありません。

教育費を借りたいという場合には、国民生活金融公庫、日本育英会、その他銀行などの低金利の教育ローンを利用することをお勧めします。

国民生活金融公庫や日本育英会、銀行の中にも無収入でも教育ローンを利用できるところがありますので、わざわざ高金利の消費者金融に走ることはないのです。

ただ、無収入で受けられる教育ローンや、他の教育ローンと比べてかなり低金利で借りられるところの場合には、いろいろと条件があることが多いのも確かです。

日本育英会は、成績が優秀で経済的な理由で修学が困難な場合に限って、奨学金として無利子で融資を行っているのは有名ですよね。

他にも、その銀行が指定した地元の大学に通う場合に限った教育ローンや、厚生年金または国民年金の加入が１０年以上あることが条件となっていることもあります。

借金をして子供に教育を受けさせるのは良いと思いますが、どこから借金をするのかはよく考えたほうが良いでしょう。

貸金業者の中には、利息の天引きによる貸付を行っているところがあります。

利息の天引きとは、貸付の際に予め利息分を差引して現金を借主に渡すことを言い、ヤミ金融業者ではこの利息天引きが一般的になっています。

例えば、５０万円を利息の天引きによって借り受けるときを考えてみましょう。年率が１８％で返済期限が１年後という場合、５０万円×１８％＝９万円が年間の金利になります。

利息の天引きでは、この金利分の９万円を貸付の際に差引して渡すことなので、実際に借主が受け取る金額は５０万円?９万円＝４１万円になるということです。

要は利息の前払いということですね。５０万円の借用書が交わされたにもかかわらず、受け取る金額が４１万円では納得ができないという人もいると思います。

利息を先に払うか後から払うかの違いだけなので、最終的には支払う総額は同じになりますが、お金の現在価値と将来価値を考えると借主は損をしていることになります。

借入れた金額を年率２０％で運用したとすれば、５０万円の現金借入で１年後には１０万円の利益がでることになります。

１年後の金利分９万円と元本の５０万円を支払っても、手元には１万円残ることになります。

一方、利息天引きで４１万しか現金を受け取れなかったとすれば、４１万円×２０％＝８万２０００円が１年後の利益になります。

受け取った４１万円と運用で得た利益の８万２０００円を足しても、５０万円にはなりませんよね。

イギリスの劇作家ウィリアム・シェークスピアを知らない人はいないと思います。その有名なシェークスピアによって、１５９６年から１５９７年にかけて書かれた作品が、ベニスの商人です。

大金が必要な親友のため、金貸しのシャイロックからお金を借りたベニスの商人アントーニオは、返済期限が近づいたある日、商船が難破してしまいます。

そのため、アントーニオは破産状態になってしまい、金貸しのシャイロックへの返済ができなくなってしまいます。

金貸しのシャイロックは、期限までに返済できない場合にはアントーニオの体の肉１ポンドを貰い受けると、恐ろしいことを言い出すという物語です。

結局、アントーニオの知り合いが裁判官になりすまして、肉１ポンドは取っても良いが１滴の血もながさないようにという判決を出して、めでたしめでたしとなります。

肉１ポンドは約束だけど、血は約束には入っていないということですね。

肉１ポンドというのは肉１．６キログラムのことです。メタボ対策でこれだけダイエットが流行している現代では、肉１．６ポンドで借金がチャラになるならどうぞご自由にという感じかもしれませんね。

多重債務者の中には、貸金業者に対して煮るなり焼くなりしてもらっても良いが、お金がないから返せないなどと言う人がいます。

でも、債務者を煮るなり焼くなり、肉１ポンドとったりしても、貸したお金が返ってくるわけではありません。

債務者がお金を返せなくて損をするのは結局は債権者になりますので、債権者はそれだけ貸付審査の精度を上げていかなくてはいけないと思います。

返せない債務者が悪いのではなく、返せない債務者に貸した債権者が自業自得なのです。そう思えば、債務者も随分気持ちが楽になるのではないでしょうか。

私が消費者金融業者で回収業務を務めて感じたことは、お金がない人からは回収できないということです。

これはどうしようもできない事実であり、ヤミ金融業者とて同じだと思います。

よく借金で苦しんでいると言いますが、それは借金を支払わなければいけないと思うから苦しいだけで、そう思わない人には借金苦はないと思います。

お金を貸金業者やヤミ金融業者から隠す方法は無限にあると思います。生活に必要なお金を隠しておき、お金がないと言って返済を拒否することは可能です。

ないものは払えないというのは誰でも知っていますので、貸金業者としてもそれ以上どうすることもできません。

多重債務者が弱者だと世間では見られていますが、実はそうでもないと思います。要は債務者の考え方次第で、弱者にもなれば強者にもなると思います。

お金があれば返すがないなら返せない、と考えれば、債務者は決して弱者とはならないと思います。貸金業者という支援者のお金で生活している、とてもお得な人だと言えます。

逆に、貸金業者はお金を返してもらわなければ、ただたんにお金を贈与しただけになります。何とか債務者にお金を返してもらわなければいけませんが、お金を返すかどうかは債務者の気分次第なのです。

債務者が返済できるぐらいにお金を稼がなければ、貸したお金は回収できませんし、そもそも債務者に返済の意思がなければ、どう頑張っても貸したお金は戻ってはこないと思います。

他人のお金で生活できる、他人のお金で買い物ができた、などと思えば、多重債務者の心労も少しは軽減されると思います。

貸金業者に融資を申し込むと、必ず個人情報の取得に対する同意を求められると思います。

個人の情報に関する法律である個人情報保護法では、事業者が個人情報を取得する際には、利用目的を特定させ、それを相手に知らせなければいけません。

貸金業者の場合の利用目的は、与信と債権管理、商品開発及びその案内といったところだと思います。

ごく当たり前のことで、貸金業者もその利用者もこの承諾行為を省きたいところだと思いますが、法律で決まっていますので仕方がない感じです。

また、貸金業者が個人信用情報機関を利用する際にも規定があり、個人情報保護法と同じように利用目的を相手に知らせることとしています。

個人的に思うのは、貸金業者が取得した個人情報はしっかりと管理されるのが普通であり、それを悪用するところは、個人情報保護法を守るようなところではないと思います。

個人情報の取得の同意をしっかりととり、その利用目的を相手に伝えたとしても、その後取得した個人情報を悪用しないとは言い切れません。

つまり、個人情報の取得に関する同意はまったくの無意味であり、形式的なもので何らの効果も得られないということです。

あの貸金業者は個人情報についてしっかりと説明してくれたから間違いない、とはなりませんので、無闇に信用するのは危険だと思います。