過剰貸付に走る消費者金融
多重債務者がこれだけ増えた原因の１つに、消費者金融業者の過剰貸付があるの間違いないと思います。では、なぜ消費者金融業者が過剰貸付に走ってしまうのかを説明します。
例えば、貸付の審査基準を緩くして、破綻するかもしれない１０人に５０万円を、年利２０％で１年後の１回払いで融資をしたとします。１人が返済の前に破綻した場合、この時点での利益はマイナス５０万円です。
９人は１年後に元金の５０万円の返済と、金利分の１０万円を支払いしたとします。破綻した分でマイナス５０万円がありますから、１０万円×９＝９０万円から差し引きして４５万円が消費者金融の利益になります。
今度はより貸付の審査を厳しくして、破綻しそうにない３人に同じ条件で融資します。誰も破綻することなく１年後を向かえますが、このときの消費者金融の利益は１０万円×３＝３０万円です。
消費者金融からすれば、絶対に破綻しない３人にだけ貸すよりも、破綻するかもしれない１０人に貸して、そのうち１人が破綻したほうが利益が出るのです。
消費者金融の考え方としては、１人の破綻者が出てもいいから、３人ではなく１０人に融資をしようというものです。
仮に、１０人のうち誰も破綻をしなければ利益は高くなりますし、逆に２人が破綻してしまうのなら、２０人に融資すれば良いという考え方なのです。
市場を大きくするという観点から行けばこの考え方もありですが、利益が高くなるなら破綻者を出しても良いという考え方でもあると思います。
多くの利用したいという人に利用してもらって、何が悪いという消費者金融業者もいるかもしれませんが、それは破綻者をできるだけ少なくするという努力を行ってから言うべきことだと思います。
