金利によるリスク回避
消費者金融の儲けのカラクリは、破綻リスクの高い人にお金を貸しますが、その分を高金利でカバーするというものです。
破綻リスクが高い人に無担保無保証で貸付するというのは、貸す側にはリスクが高すぎます。貸す側は貸した相手が返済しなければ大損になってしまいますよね。
そのリスクを補うために、高金利があるのです。
１０人に１０万円ずつを年率３０％で貸付したとします。支払いが１年後だとすると、全員がきちんと返済すれば１００万円が１３０万円になります。
１０人のうち１人が返済しなかったときには１００万円が１１７万円になり、２人が返済しなかったときには、１００万円が１０４万円になります。
つまり、年率３０％で貸付すれば、１０人中２人が返済しなかったとしても儲けは出るということです。
一方、これを年率１０％で考えると、１人返済しなかっただけで１００万円が９９万円になり、マイナスとなってしまいます。
年率１０％で貸付を行うなら、全員に絶対に返済してもらわないといけないですよね。
年率３０％での貸付なら、２人までは返せなかったとしても儲けがでますので、その分リスクのある人も貸せるようになります。
銀行のように低金利で貸付を行っているところは、リスクのある人にはお金を貸しません。
また、低金利は高金利よりも当然儲けがでにくいので、その分高額な貸付をして埋め合わせをする必要があります。
そして、貸付が高額になればリスクが高くなるのですが、担保をとることでそのリスクを回避することができるということです。上手いことできていますよね。
消費者金融はリスクを回避するために高金利で貸付をして、それが銀行とのサービスの差別化になっているのです。
