約定の借金の５分の１ではありません
個人再生の基本的な考え方は、住宅ローン以外の今ある借金が５分の１になり、それを３年で返済すれば良いというものです。
自分は住宅ローン以外の借金が８００万円あるから、その５分の１の１６０万円を３年で返済すれば良いのだから、１６０万円の３６回払いの毎月約４万５千円を返済していけば良いのかという、そんな計算が立つと思います。
借金が１０００万円の人なら、２００万円の３６回払いの毎月約５万５千円の返済をすることができれば、残りの８００万円の借金を返済しなくても良くなります。
この計算は難しいことはありませんので、誰にでもすぐに計算できると思います。この計算から求められた毎月の返済額で、個人再生をした場合を想像できると思います。
しかし、個人再生では、借金の５分の１を返済すれば良いというのは正しいのですが、その借金は約定の借金残高ではなく、利息制限法の上限金利で引き直された残高になるのです。
つまり、現在約定での借金が８００万円の人でも、利息制限法に引き直すことで５００万円にも３００万円にもなるのです。
利息制限法での引き直しでは、これまでの返済期間が長いほど残高が減少します。消費者金融からの借入れであれば、ほとんどが利息制限法での引き直し計算で残高は少なくなります。
個人再生では、まずは利息制限法で定める上限金利で引き直し計算をして、法律的に返済しなければならない金額を算出し、その金額の５分の１を返済すれば良いと言うのです。
ただ、個人再生には最低弁済額が定められていて、利息制限法で引き直された残高が１００万円以上５００万円以下だと、一律１００万円となっています。
個人再生を考えるときには、この１００万円というのを最低弁済額と考えて、毎月約２万８千円の３年払いを目安にすると良いと思います。
